アコムの借金は債務整理・過払い金請求で解決！おすすめ事務所はどこ？

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「アコムでお金を借りすぎて返済できない」「アコムの借金をどうにかしたいが、どうしたらいいか分からない」このようなアコムの借金問題でお困りの方は、債務整理という国が認めた手続きで減額したり、元金を0にすることが可能です。

特に任意整理では、将来利息のカットや返済期間の延長などの恩恵を受けることができ、2025年現在もアコムは任意整理に比較的柔軟に対応しています。

さらに、2007年6月17日以前からアコムを利用されていた方は、過払い金が発生している可能性があります。過払い金請求により借金が完済できるケースや、さらに余剰金が戻ってくるケースもあるため、早めの確認が重要です。

ただし、アコムとの取引期間や借入状況によって得られる条件は大きく変わります。また、知らないと損をしてしまうデメリットや、日常生活に支障をきたしてしまうリスクも存在するので手続きをおこなう際には注意が必要です。

本記事では、アコムの借金問題を解決するための具体的な方法や、最新の任意整理条件、過払い金請求の可能性、実際の事例、専門家に依頼するメリット、そして自力返済との比較などをわかりやすく解説します。

■もくじ

債務整理でアコムの借金は減額できる
アコムの最新任意整理条件（2025年）
アコムの任意整理は専門家に依頼
アコムの借金を任意整理するメリット
自力返済と任意整理を比較する
シミュレーションで見るアコムの任意整理効果
アコムの借金を任意整理するときに気をつけるポイント
三菱UFJ銀行・じぶん銀行とアコムの関係
アコムの任意整理の流れ
過払い金請求で借金をさらに減額できる可能性
任意整理後の生活と注意点
まとめ｜アコムの借金問題解決は専門家に無料相談

債務整理でアコムの借金は減額できる

アコムの借金は債務整理という法的な手続きで減額することができます。債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった方法があり、払いすぎた利息を取り戻す「過払い金請求」も債務整理の1つとして扱われます。

いずれの方法も一長一短があるので、そのときの状況や借金額によって最適な手続きを選ぶことで、借金を減額したり最大限のメリットを受けることができます。

アコムの借金を債務整理するなら任意整理がおすすめ

アコムの借金を債務整理するなら個人再生や自己破産よりも、比較的にハードルが低い任意整理がおすすめです。

現在アコムは債務整理の条件が厳しくなっているものの、利息カットなどの減額は基本的に対応してくれます。

そのため利息カットや返済期間を延ばすことのできる任意整理は、アコムの借金を債務整理するときに1番相性が良いと言われています。

アコムの借金を任意整理するとどうなる

アコムの借金を任意整理すると様々な恩恵が受けられます。その中でも任意整理をおこなうと特に恩恵が大きい3つのメリットがあります。

利息と遅延損害金をカットすることができる

任意整理をおこないアコムと和解すると、和解日から発生する将来利息を無くすことができます。

交渉次第では和解日までに発生していた利息や、返済が遅れてしまったことにより発生する遅延損害金も交渉次第では無くしてもらえる可能性があります。これにより、返済額を大幅に減らすことが可能です。

返済期間の延長

任意整理をおこなうとアコムへの返済期間が延ばせます。アコムとの利用期間によって条件は異なりますが、最大60回(最長5年)までの分割払いが一般的です。

返済の期間を延ばすことで、月々の支払い総額を減らしたり、生活に余裕をもてるようになります。ただし、アコムとの取引期間が短い場合は分割回数も少なくなる傾向があります。

過払い金の請求について

債務整理には「任意整理」のほかにも、借金を大幅に減額できる「個人再生」や借金を0にできる「自己破産」など様々な種類の手続きをアコムとおこなうことができます。

しかし、債務整理をおこなう前に過払い金が発生していないか確認することも重要です。2007年6月17日以前からアコムを利用していた方は過払い金が発生している可能性があります。

過払い金請求をおこなうことで、借金が完済できたり、場合によっては払いすぎた分が戻ってくることもあります。

アコムは三菱UFJグループの傘下に入っているため、資金面には余裕があり過払い金請求に対しても柔軟に対応してくれています。

しかし、最後に返済した日から10年以上経ってしまうと時効になってしまい、過払い金を取り戻すことができなくなるので、早めの行動をおすすめします。

アコムは任意整理に比較的柔軟に対応してくれる

アコムは業界の中でも大手の1つということもあり、他の業者と違い予算に余裕があるため、任意整理の対応はとても良い状況です。アコムで債務整理をおこない交渉に応じてもらえなかったケースはほぼありません。

しかし、安定した収入が見込めない方や毎月の返済が厳しそうな場合は、アコムから任意整理の交渉を断られる場合もあります。他の業者も同様で、アコムだけではなく任意整理をする場合、交渉のスキルと、現在の状況次第で任意整理をおこなえないこともあります。

個人で任意整理の交渉をおこなうことも可能ですが、良い条件で交渉するのは難しく、専門的な知識と時間が必要になってくるので、アコムで任意整理をおこなう場合は債務整理の知識をもった専門家に依頼するのが無難といえます。

アコムの最新任意整理条件（2025年）

アコムに任意整理すると、基本的に利息がカットされ、残元金だけの支払いになります。

しかし、どのような条件で任意整理できるかは、アコムのカードやローンの利用年数によって大きく異なります。2025年現在のアコムの任意整理条件を確認していきましょう。

アコムカードローンの基本情報

アコムのカードローンは1万円から800万円までの借入が可能ですが、総量規制の影響で実際は年収の1/3までしか借りられません。

金利は借入額によって変動し、30万円以下の場合は最大18％、30万1円～100万円は最大18％、100万1円～300万円は最大15％となっています。

毎月の最低返済額も借入金額によって異なり、30万円以下なら借入金の4.2％以上、30万1円～100万円は3％以上、100万1円～300万円は1.5～3％以上となっています。返済方法は自動契約機、銀行振込・口座振替・ネット決済などがあります。

任意整理の分割払いの目安

2025年現在、アコムの任意整理における分割払いは「カードの利用年数」が重要な判断基準になっています。

利用期間が長いほど返済回数が多く設定されやすく、短いほど少なくなる傾向があります。実際の過去の和解事例に基づく分割払いの目安は以下の通りです。

カード利用期間	分割払い回数の目安
1年半の利用	24回払い（2年間）
2年の利用	24回～30回払い（2～2.5年間）
2年半～3年の利用	36回払い（3年間）
3年8ヶ月～5年の利用	48回払い（4年間）
10年以上の利用	48回～54回払い（4～4.5年間）

このように、カードの利用年数が1年未満の場合は任意整理の効果が薄く、「1年の短い分割払いしか認められない」「利息カットが難しい」などの状況になります。

任意整理の効果を感じられる目安は、アコムを2年以上利用している場合とされています。

利息のカットについて

アコムを任意整理した場合、基本的に将来利息のカット（将来利息0％）が可能です。ただし、カードの利用年数が1年未満の短期の場合は、利息減額にとどまることもあります。

遅延損害金については以前は全額カットが基本でしたが、近年は債務整理者の増加により、原則として遅延損害金のカットには応じていないという状況です。しかし、交渉次第でカットされるケースもあります。

任意整理の要件

アコムへの任意整理を成功させるためには、安定した収入があり、毎月の返済に問題ないことを示す必要があります。

無職や収入が不安定な方の場合は、任意整理の交渉を断られることもあります。また、滞納している場合も任意整理は可能ですが、損害金のカットは難しいと考えておきましょう。

なお、滞納時から原則5年が経過すると時効が成立する可能性もあります。この場合、法的に借金の請求ができなくなるケースもありますが、時効の援用など専門的な手続きが必要になります。

三菱UFJ銀行・じぶん銀行のカードローンも同様の条件

アコムは三菱UFJ銀行やじぶん銀行の保証会社の役割も担っています。これらの銀行のカードローンを任意整理した場合も、アコムの和解基準に従うことになります。

つまり、これらの銀行でカードローンを利用している場合も、上記のアコムの条件が適用されます。

アコムの任意整理は専門家に依頼

アコムの借金で悩んでいる方は、周りに借金の相談ができなかったり、相談しずらい方がかなり多いと思います。そんな方は、まず専門家へ相談してみると良い条件で解決できるケースが多いです。

専門家に任意整理を依頼するメリット

任意整理は自分でおこなう他に、専門家に依頼する方法があります。ただ任意整理を専門家に依頼したくても、お金が無くて頼むことができないと思う方もいます。

しかし、司法書士など、借金問題のプロの専門家に任意整理の手続きを依頼すると良い条件で解決できたり、受けられるメリットがたくさんあります。

アコムからの督促がストップする

専門家にアコムの任意整理の手続きを依頼すると、依頼した日からアコムとのやりとりの窓口になってくれます。

正確には受任通知（依頼者の代理人になったことをアコムに伝える書類）をアコムに送付してくれ、アコムに受任通知が届くと、その日から督促が止まります。これにより精神的なストレスが大幅に軽減されます。

有利に交渉できる

借金問題に得意で、消費者金融との交渉実績が多い専門家であれば、アコムとの交渉がスムーズにおこなわれ債務者に有利な条件で任意整理をおこなうことが可能です。

アコムの情報やその時の対応を知っているので、借金の利息を無くしたり、返済回数の延長など好条件で落ち着くパターンが多いです。

特に交渉力の差は大きく、個人よりも専門家の方が長年の経験と実績から最適な条件を引き出すことができます。

例えば、和解日までの経過利息のカットや、より長期の分割払いの実現など、個人では難しい交渉も可能になります。

過払い金も同時に取り戻せる

任意整理の場合、実は過払い金が発生していて任意整理や自己破産などしなくても、ノーリスクで借金を0にできるケースも少なくありません。

個人でおこなうと見落としやすい過払い金の有無も専門家に相談することによって、すぐ分かるので安全に借金を減額したいのであれば、専門家に依頼するのが問題解決の1番の近道になります。

専門家への相談は初回無料が基本

借金問題を抱えている方にとって、専門家への相談料も大きな負担に感じるかもしれません。しかし、多くの弁護士事務所や司法書士事務所では初回相談を無料で受け付けています。まずは無料相談を利用して、自分の状況に合った解決方法を探るとよいでしょう。

また、依頼する際の費用についても、分割払いに応じてくれる事務所が多いので、現在の経済状況を正直に伝えて相談すると良いでしょう。過払い金が発生している可能性がある場合は、成功報酬型で対応してくれる事務所もあります。

適切な専門家の選び方

アコムの任意整理を依頼する専門家を選ぶ際には、以下のポイントに注意すると良いでしょう。

借金問題・債務整理の実績が豊富であること
アコムを含む消費者金融との交渉実績があること
費用体系が明確で追加費用が発生しないこと
初回相談が無料であること
依頼者の状況に合わせた提案ができること

特に重要なのは借金問題の解決実績です。アコムとの任意整理の交渉経験が豊富な専門家であれば、ご自身の状況に最適な提案をしてくれるでしょう。

オンライン相談に対応している事務所も増えているので、忙しい方や遠方の方でも気軽に相談できます。

アコムの借金を任意整理するメリット

アコムの借金を任意整理するメリットがいくつかあります。任意整理をしようか悩んでいる方はどんなメリットがあるのか確認してください。

任意整理のメリット

家族や会社に内緒にしやすい

任意整理は債務整理の中でも1番周りに知られにくい手続きです。個人再生や自己破産などの手続きはおこなうと官報(国が発行する機関誌)に氏名や住所が載るので家族や会社に知られてしまうリスクがありますが、任意整理は官報に掲載されないので周りに知られることはありません。

このため、職場や家族に借金問題を知られたくない方にとって、任意整理は最適な選択肢となります。特に会社でローンや保証人になる可能性がある方や、家庭内で借金問題を共有したくない方には大きなメリットです。

裁判所を通さない

任意整理は個人再生、自己破産と違い裁判所を通さない手続きになります。他の債務整理手続きよりも手間がかからず、用意する書類も少ないので債務整理のなかでも比較的ハードルが低い手続きとなっています。

裁判所を通さないため、手続きの期間も短縮されます。通常、裁判所を通す個人再生や自己破産は数ヶ月から半年以上かかりますが、任意整理は早ければ3ヶ月程度で和解に至ることも可能です。

和解交渉がスムーズに進みやすい

任意整理は他の債務整理手続きと違い、手間がかからずアコムも任意整理には柔軟に対応しているため、手続きはスムーズにおこなわれます。そのことから他の債務整理手続きよりも短期間で手続きを完了することができます。

また、アコムは大手消費者金融であり、三菱UFJグループという大きなバックグラウンドを持っているため、他の中小消費者金融に比べて交渉がスムーズに進みやすい傾向があります。

財産を手放す必要がない

自己破産の場合、一定価値以上の財産は処分して債権者に分配する必要がありますが、任意整理では財産を手放す必要はありません。

自家用車や持ち家などの財産をそのまま保有したまま債務整理ができるため、生活の基盤を崩さずに借金問題を解決できます。

任意整理のデメリット

任意整理にはデメリットも存在します。しかしこのデメリットを理解していることでリスクを最大限に少なくし、任意整理による恩恵をうけることができます。

一定期間は事故情報(ブラックリスト)として残る

任意整理をおこなうと、約5年の間は信用情報に事故情報(ブラックリスト)として記録が残ります。

ブラックリストにのるとその間、大きい金額のローンを組んだり、クレジットカードを発行したりできなくなります。しかし、5年間で債務を全て整理できるのであれば、そこまで大きなデメリットではありません。

信用情報機関は主にCIC、JICC、KSCの3つがあり、それぞれに事故情報が登録されます。この信用情報は多くの金融機関で共有されるため、新たな借入やカード発行の際にチェックされます。

事故情報回復後もアコムは使えない可能性が高い

信用情報から事故情報が消えた後、アコムで再び借り入れをおこないたいとしても、基本的に再度借り入れするのは難しいです。

アコム内のリストには事故情報として残っているので、再度借り入れを申し込んでも審査の段階で落ちてしまう可能性が高いです。

一部の銀行のローン等も利用できなくなる

アコム以外にも系列の金融業者からの借り入れも難しくなります。アコムは三菱UFJグループの1つなので、三菱UFJ銀行、ニコス、auじぶん銀行などといった事務所からの借り入れはできません。

しかし、他の金融業者からの借り入れは可能なので、どうしても借り入れが必要な場合はアコム系列の事務所以外からの借り入れはできます。

自力返済と任意整理を比較する

アコムの借金を抱えた場合、「このまま自力で返済を続けるべきか」「任意整理した方が良いのか」悩むところです。実際の返済額や総支払額を比較して、どちらが有利か検討してみましょう。

自力で返済する場合のシミュレーション

アコムで50万円を借りた場合（金利18％）、返済期間ごとの毎月の返済額と総返済額は以下のようになります。

返済期間	毎月の返済額と総返済額
1年で完済	月額4万2000円（総額54万9146円）
2年で完済	月額2万5000円（総額59万7201円）
3年で完済	月額1万9000円（総額63万8078円）
4年で完済	月額1万5000円（総額69万4050円）
5年で完済	月額1万3000円（総額74万5035円）

このシミュレーションは、今後一度も追加借入をしない前提です。実際には追加借入を行うことが多く、その場合はさらに利息負担が増えます。例えば、50万円の借入残高に対して年間9万円（50万円×18％）の利息が発生し、5年間で最大45万円もの利息を支払うことになります。

任意整理を行った場合のシミュレーション

同じく50万円の借入に対して任意整理を行い、将来利息が0％になった場合の返済シミュレーションです。

分割払い期間	毎月の返済額
1年（12回払い）	月額4万1666円
2年（24回払い）	月額2万0833円
3年（36回払い）	月額1万3888円
4年（48回払い）	月額1万0416円

任意整理を行うと、基本的に将来の利息が0％になります。そのため、元金50万円と和解時までの経過利息（通常1万円～5万円程度）のみの返済で済みます。利用年数が短い場合は将来利息が発生することもありますが、通常の18％よりも低い金利（約5％程度）になることが多いです。

自力返済と任意整理の比較ポイント

総返済額の差

上記の例では、5年かけて自力返済すると総額74万5035円（元金50万円＋利息24万5035円）を支払うことになります。一方、任意整理で4年の分割払いなら総額約51万円（元金50万円＋経過利息約1万円）程度で済みます。つまり、約23万円もの差額が生じることになります。

毎月の返済額の差

同じ返済期間で比較すると、任意整理の方が毎月の返済額が少なくなります。例えば3年返済の場合、自力返済なら月額1万9000円、任意整理なら月額1万3888円と、月々約5000円の差が生まれます。この差額は家計の余裕を生み出し、生活の安定につながります。

信用情報への影響

任意整理を行うと信用情報機関に事故情報として登録され、約5年間はクレジットカードの作成や新たな借入が難しくなります。一方、自力返済であれば信用情報に傷がつかないというメリットがあります。

判断のポイント

借入金額が大きく、自力での返済が困難な場合は任意整理を検討
毎月の返済が家計を圧迫している場合は任意整理でゆとりを
近い将来にマイホーム購入など大きなローンを組む予定がある場合は慎重に判断
借入から2年以上経過している場合は任意整理の効果が高い
複数の借入がある場合は特に任意整理のメリットが大きい

どちらを選ぶべきかは個人の状況によって異なります。判断に迷う場合は、専門家に相談して最適な解決策を見つけることをおすすめします。

多くの司法書士・弁護士事務所では無料相談を実施しているので、まずは相談してみましょう。

シミュレーションで見るアコムの任意整理効果

アコムの借金を任意整理した場合と自力返済を続けた場合では、どのような違いが生じるのでしょうか。代表的なケースを想定してシミュレーションを行いました。

これらはあくまでモデルケースであり、実際の結果は個人の状況やアコムとの交渉結果によって異なります。

シミュレーションA：45万円の借入を4年利用しているケース

借入額	45万円
利用年数	4年
自力返済の場合	残り返済額：約66万円（元金＋将来利息）
任意整理後の総返済額	約46万5000円（元金+経過利息）
軽減される金額	約19万5000円
分割回数	42回（3年6ヶ月）
毎月の返済額	約1万1000円

シミュレーションAでは、任意整理により約19万5000円もの負担軽減が見込まれます。

4年間の利用実績があるため、比較的長期の分割払いが認められる可能性が高く、毎月の返済額も無理なく返済できる金額に設定できます。将来利息のカットによる効果が大きいケースです。

シミュレーションB：38万円の借入を2年半利用しているケース

借入額	38万円
利用年数	2年半
自力返済の場合	残り返済額：約48万円（元金＋将来利息）
任意整理後の総返済額	約39万円（元金+経過利息）
軽減される金額	約9万円
分割回数	32回（2年8ヶ月）
毎月の返済額	約1万2200円

シミュレーションBでは、2年半の利用期間に応じて32回の分割払いが認められる可能性があります。任意整理により約9万円の負担軽減が見込まれます。

借入額がそれほど大きくないケースでも、将来利息のカットにより一定のメリットが得られることがわかります。

シミュレーションC：25万円の借入を8ヶ月しか利用していないケース

借入額	25万円
利用年数	8ヶ月
自力返済の場合	残り返済額：約29万円（元金＋将来利息）
任意整理後の想定条件	分割回数：10ヶ月程度将来利息：5％程度（通常の18％から減額）
任意整理後の総返済額	約26万円
軽減される金額	約3万円（メリットが限定的）

シミュレーションCでは、利用年数が1年未満のため、任意整理のメリットが非常に限定的になっています。

分割回数も短く、将来利息も完全にはカットされない可能性が高いため、任意整理のコストと得られる効果を比較して判断する必要があります。このケースでは、自力返済を継続する選択肢も十分に検討すべきでしょう。

シミュレーションD：過払い金が発生する可能性のあるケース

借入額	85万円（返済残額42万円）
利用年数	15年以上（2007年以前から利用）
過払い金発生の可能性	高い（2007年6月17日以前の利用あり）
過払い金シミュレーション	仮に過払い金が60万円発生した場合：残債務42万円を相殺した後、18万円の返還が可能

シミュレーションDは、2007年6月17日以前からアコムを継続的に利用しているケースです。

この場合、過払い金が発生している可能性が高く、専門家に依頼して過払い金請求を行うことで、借金の完済だけでなく、過払い金の返還も期待できます。長期間利用している方は、必ず過払い金の可能性を確認すべきでしょう。

シミュレーションから学ぶポイント

利用期間2年以上：任意整理の効果が高く、将来利息カット・分割払いの恩恵を受けやすい
利用期間1年未満：任意整理のメリットが限定的で、自力返済を検討した方が良い場合も
長期利用（特に2007年以前）：過払い金の可能性を必ず確認するべき
借入額が大きいほど：任意整理による利息カットの恩恵が大きくなる

これらのシミュレーションからわかるように、アコムの任意整理は状況によって効果に大きな差があります。自分の状況がどのケースに近いかを考え、専門家に相談して最適な解決策を見つけることが重要です。

多くの事務所では無料相談を実施していますので、まずは相談してみることをおすすめします。

アコムの借金を任意整理するときに気をつけるポイント

任意整理を含む債務整理をするとリスクも少なからず伴います。そのリスクを回避するためにも、アコムの任意整理をする際には、押さえておきたいポイントがいくつかあります。

現在アコムとの交渉条件が厳しくなっている

現在、アコムでは任意整理に対して柔軟に対応してくれていますが、近年債務整理を利用する方が増え、予算の減少が原因で和解条件が厳しくなってきています。

そして、今後も債務整理をおこなう人が増加していくことが想像できますので、アコムの任意整理を考えている方は早めに手続きを進めたほうが安全です。

また、交渉も個人でおこなうよりも知識をもった専門家にお願いした方が良い結果を得られやすくなります。特に、取引期間や借入額など個人の状況によって対応が異なるため、専門的な知識を持った方に依頼することが重要です。

取引期間が短い場合の注意点

取引期間が短い場合は将来利息を要求される

アコムで任意整理をおこなうと、基本的に将来利息は全額免除されますが、アコムとの取引き期間が1年未満など短い場合は例外で、将来利息を要求される場合もあります。

しかし、将来利息を請求されてしまう場合でも、通常の金利よりも低い5％程度になることが多いです。その為任意整理をおこなうメリットは大きいです。

遅延した場合の損害金のカットは基本的にできない

本来アコムで任意整理をおこなう場合では、返済が遅延した場合に発生する遅延損害金や、和解日までにかかっている利息は全額免除されていましたが、昨今の債務整理者の増加により、現在アコムでは原則免除には応じていないため難しいです。

しかし、交渉次第で遅延損害金や和解日までの利息はカットされるパターンもあります。

返済期間の延長は原則5年まで

アコムの任意整理での返済期間の対応状況は、原則最大60回払い(最大5年)までの延長に対応しています。

しかし、病気やケガで働けなくなった場合や、勤務先のリストラなど特別な事情がある場合は交渉次第で5年を超える返済に応じてくれる場合もあります。

返済期間も交渉次第になるので、余裕をもった返済期間を確保したい場合は交渉に長けている専門家に依頼したほうが無難です。

任意整理後の信用情報に注意

任意整理をおこなうと、信用情報機関に事故情報として登録されます。この情報は約5年間残り、その間は新たなクレジットカードの作成や住宅ローンなどの利用が制限されます。

特にマイホーム購入や車のローンなどを近い将来に予定している方は、任意整理のタイミングを慎重に検討する必要があります。信用情報の回復には一定期間かかることを理解した上で、任意整理を検討しましょう。

任意整理後の借入れ制限

アコムで任意整理をおこなうと、信用情報から事故情報が消えた後も、アコム内の情報として事故記録が残るため、再びアコムでの借入れは難しくなります。

また、アコムが所属する三菱UFJグループの金融機関（三菱UFJ銀行、ニコス、auじぶん銀行など）からの借入れも制限されることになります。

ただし、他の金融機関からの借入れは、信用情報の回復後には可能となりますので、どうしても資金が必要な場合には、アコム系列以外の金融機関を検討することができます。

専門家の選び方と費用に注意

任意整理を専門家に依頼する際には、費用面も重要な検討ポイントです。一般的に司法書士や弁護士への依頼費用は、1社あたり4万円〜5万円程度かかります。また、減額報酬として減額された金額の一定割合（10%〜20%程度）が発生する場合もあります。

費用体系が明確で、追加費用が発生しない事務所を選ぶことが重要です。また、費用の分割払いに対応しているかどうかも確認しておくと良いでしょう。専門家に依頼する際には、まず無料相談を活用して、費用面も含めた詳細な説明を受けることをおすすめします。

三菱UFJ銀行・じぶん銀行とアコムの関係

アコムは単独の消費者金融としてだけでなく、三菱UFJ銀行やじぶん銀行などの銀行カードローンの保証会社としても機能しています。

このような金融機関のカードローンを利用している場合、任意整理をする際にはアコムとの関係について理解しておくことが重要です。

三菱UFJ銀行カードローンとアコムの関係

三菱UFJ銀行のカードローンとして有名な「バンクイック」や「マイカードプラス」などを利用して返済が困難になった場合、任意整理の対象とすることができます。

しかし、これらのカードローンを任意整理する場合、実際の交渉相手はアコムになります。

代位弁済の仕組み

三菱UFJ銀行カードローンを任意整理すると、アコムが代位弁済を行います。

代位弁済とは、保証会社であるアコムが銀行に対して借金を肩代わりして支払うことです。その結果、債権者（貸主）の地位が三菱UFJ銀行からアコムへと移動します。

つまり、三菱UFJ銀行のカードローンを任意整理するということは、実質的にはアコムと任意整理の和解をするということになります。そのため、和解条件もアコムの基準に従うことになります。

三菱UFJ銀行カードローンの金利と任意整理の効果

三菱UFJ銀行のカードローンは、借入額100万円以下の場合、年13.6～14.6％程度の金利が設定されています。

任意整理をすると、この将来金利が0％になるため、大きな負担軽減につながります。分割払いの回数は、通常のアコムの基準と同様に、カードの利用年数によって決定されます。

三菱UFJ銀行との取引への影響

三菱UFJ銀行のカードローンを任意整理すると、銀行口座の凍結リスクがあることに注意が必要です。

特に、給与振込や自動引き落としに利用している口座の場合、大きな影響を受ける可能性があります。口座凍結は主に以下のケースで発生します：

三菱UFJ銀行に預金があり、カードローンの返済が滞っている場合
三菱UFJ銀行カードローンの残高が大きく、代位弁済によるアコムの損失が大きい場合
三菱UFJ銀行での取引歴が浅い場合

口座凍結のリスクがある場合は、事前に別の銀行口座を用意しておくことをおすすめします。

auじぶん銀行カードローンとアコムの関係

auじぶん銀行は、auフィナンシャルホールディングスと三菱UFJ銀行が共同出資した銀行です。

じぶん銀行のカードローンもアコムが保証会社となっており、三菱UFJ銀行と同様の仕組みで任意整理が行われます。

じぶん銀行カードローンの特徴

じぶん銀行のカードローンは、auユーザーであれば金利優遇（0.5％引き）が受けられるなどの特徴があります。

また、他社借入の借り換えにも対応しており、比較的低金利でのカードローン利用が可能です。

じぶん銀行カードローンの任意整理の流れ

じぶん銀行のカードローンを任意整理する場合も、アコムが代位弁済を行います。その結果、貸主の地位がじぶん銀行からアコムに移動し、アコムと任意整理の和解交渉を行うことになります。

任意整理の条件は、前述したアコムの基準に従います。カードの利用年数に応じて分割払いの回数が決まり、将来利息のカットが可能です。ただし、利用期間が短い場合は条件が厳しくなる点に注意が必要です。

アコムグループの任意整理における注意点

アコム本体だけでなく、三菱UFJグループ内の他の金融機関のローンも任意整理する場合、以下の点に注意が必要です。

口座凍結リスク：三菱UFJ銀行やじぶん銀行の口座を持っている場合、任意整理により凍結されるリスクがある
信用情報への影響：グループ全体で信用情報が共有されるため、グループ内の他の金融サービスも利用制限を受ける
交渉の一元化：複数の関連会社の債務を整理する場合、アコムがまとめて対応することが多い
利用履歴の統合：グループ内での取引履歴が統合されて評価されることがある

三菱UFJグループの金融機関を利用している場合は、任意整理に伴う影響範囲が広くなることを理解し、専門家に相談して適切な対応を検討するとよいでしょう。

アコムの任意整理の流れ

①任意整理の相談・依頼

まず、アコムで任意整理ができるのか司法書士(または弁護士)などの専門家に相談して任意整理ができる対象なのか調べてもらいます。

現在の状況(借金総額・返済状況・自身の収入)などを伝え任意整理が適切なのか、過払い金が発生しているのかどうかを判断してもらい、手続きを依頼する形になります。

必要な書類

任意整理の相談・依頼時には、以下の書類を準備しておくと手続きがスムーズに進みます。

身分証明書（運転免許証、マイナンバーカードなど）
アコムのカード（キャッシングカードやクレジットカード）
印鑑（実印または認印）
最近の返済明細や利用明細（あれば）

他にも必要になる場合がある書類

個人再生や自己破産の手続きを検討する場合や、より詳細な状況確認が必要な場合には、以下の書類も求められることがあります。

収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票など）
預金通帳のコピー
債権者一覧表（借入先と借入金額の一覧）
車検証（自動車を所有している場合）
不動産の登記簿謄本（不動産を所有している場合）
生命保険証券（解約返戻金がある保険に加入している場合）

②アコムへ受任通知を送付・取引履歴の開示請求

司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると、事務所から受任通知を送付してくれ、債務者の代理人として、アコムとのやりとりを全て担当してくれます。この受任通知がアコムに届くとその日からの督促も止められます。

受任通知と同時に債務者の取引履歴の開示請求をおこない、債務者がアコムとの取引きの履歴の中で法律上の上限金利を超えた利息を支払ってないか、確認するためにおこないます。

取引履歴の開示には通常1～2週間程度かかります。この間、アコムからの督促は止まっているので、精神的な負担が軽減されます。また、この段階で他の債権者にも同様の手続きが行われます。

③取引履歴をもとに引き直し計算し、過払い金があれば返還請求

取引履歴を開示してもらい、その履歴をもとに利息の再計算（引き直し計算）をおこないます。

過払い金もこの引き直し計算で発生しているかを最終判断し、過払い金が発生している場合は過払い金請求をおこないます。過払い金請求をおこなった場合は元金も減額されることになるので、過払い金の有無は非常に重要です。

引き直し計算とは、法定金利（利息制限法に基づく金利：年15～20％）で再計算することです。

この計算結果と実際の支払い履歴を比較して、払いすぎた利息があれば過払い金として請求します。特に2007年6月17日以前からアコムを利用していた方は、過払い金が発生している可能性が高いです。

④アコムとの和解案を作成し交渉

引き直し計算をおこなって算出した金額をもとに司法書士(弁護士)がアコムとの和解案を作成します。

その後、アコムとの和解を目指し交渉が始まります。債務者がとくにすることはなく、担当の司法書士(弁護士)とアコムでのみ交渉はおこなわれます。

和解案には、以下の項目が含まれます：

元金と経過利息の金額確定
将来利息のカット（原則0％）
分割払いの回数と毎月の返済額
遅延損害金のカット（可能な場合）
返済開始日と返済方法

和解できるまでの交渉期間はおよそ3カ月前後となっています。交渉は通常、書面でのやりとりで進められます。

専門家の交渉力によって和解条件が左右されるため、債務整理の実績が豊富な事務所を選ぶことが重要です。

⑤和解契約を締結して返済が始まる

交渉により、アコムと合意に至れば和解成立となり両者が合意した条件をもとに和解契約が締結されます。

和解契約が締結されると、締結された条件で債務者は返済していきます。ここで重要なのが交渉力次第で、返済内容が変わってくるので任意整理の実績が豊富で交渉力に長けている事務所を選ぶことが大切になってきます。

和解契約書には以下の内容が記載されます：

債務総額（元金＋経過利息）
分割払いの回数と毎月の支払額
返済日（毎月の支払期日）
返済方法（振込先や口座振替の情報）
期限の利益喪失条項（支払いを遅延した場合の措置）

和解契約締結後は、合意した内容に基づいて毎月返済を行います。返済を確実に続けることで、債務問題を解決に導くことができます。また、返済が困難になった場合は早めに担当の専門家に相談することが大切です。

当サイトでは、任意整理や過払い金請求を解決した実績が豊富な事務所をご紹介させていただいてるので任意整理をする際の目安にしてください。無料相談を活用して、ご自身の状況に最適な解決方法を見つけることをおすすめします。

過払い金請求で借金をさらに減額できる可能性

アコムの借金問題を解決する方法として、任意整理と並んで重要なのが過払い金請求です。

過払い金とは、法定金利を超えて支払ってしまった利息のことで、2007年6月17日以前にアコムを利用していた方は過払い金が発生している可能性があります。

過払い金請求によって借金の完済だけでなく、払いすぎた利息の返還も受けられるケースもあります。

過払い金が発生する仕組み

過払い金が発生する背景には、貸金業法の改正と利息制限法があります。

2007年6月17日以前、多くの消費者金融は「グレーゾーン金利」と呼ばれる利息制限法の上限（15%～20%）を超える金利（最大29.2%）で貸付を行っていました。アコムも例外ではなく、最大27.375%の金利で貸付を行っていました。

2006年の最高裁判決と2010年の貸金業法の完全施行により、このグレーゾーン金利は無効とされ、利息制限法の上限金利を超えて支払った利息は「過払い金」として返還請求できるようになりました。

過払い金が発生しているかどうかの確認方法

過払い金が発生しているかどうかを確認するには、以下の条件に当てはまるかチェックしてみましょう。

2007年6月17日以前からアコムでお金を借りていた
高金利（年18%以上）で利息を支払っていた期間がある
長期間にわたって返済を続けていた（特に元金があまり減らなかった場合）
借り入れと返済を繰り返していた

これらの条件に当てはまる場合、過払い金が発生している可能性が高いです。ただし、最後の取引から10年以上経過すると時効となり、過払い金を請求できなくなるため注意が必要です。

過払い金請求の具体的な手続き

①専門家への相談

過払い金請求も任意整理と同様に、まずは司法書士や弁護士などの専門家に相談することから始まります。

専門家は取引履歴を基に過払い金の有無や金額を計算してくれます。多くの事務所では無料相談を実施しているので、まずは相談してみることをおすすめします。

②取引履歴の取得と引き直し計算

アコムに対して取引履歴の開示を請求し、提供された履歴を基に引き直し計算を行います。

引き直し計算とは、法定金利（利息制限法の上限金利）で再計算することで、実際に支払った金額との差額を算出する作業です。

この計算は複雑なため、専門家に依頼するのが一般的です。

③過払い金返還請求

引き直し計算の結果、過払い金が発生していることが確認できたら、アコムに対して過払い金返還請求を行います。

請求は専門家が代理人として行い、アコムとの交渉を進めてくれます。

④和解または訴訟

アコムとの交渉によって和解が成立すれば、過払い金の返還を受けられます。

和解が成立しない場合は訴訟を提起することもありますが、アコムは大手消費者金融で三菱UFJグループの一員であるため、過払い金請求に対しても比較的柔軟に対応している傾向があります。

過払い金請求のメリット

借金の減額または完済が可能

過払い金が発生している場合、その金額を現在の借金と相殺することができます。

過払い金の金額が借金の残高を上回る場合は、借金が完済されるだけでなく、差額が返還されることになります。

信用情報に傷がつかない

過払い金請求は債務整理とは異なり、信用情報機関に事故情報として登録されません。

そのため、クレジットカードや住宅ローンなどの利用に影響を与えないというメリットがあります。

成功報酬型の費用体系が多い

過払い金請求を専門家に依頼する場合、多くの事務所では成功報酬型の費用体系を採用しています。

つまり、過払い金が返還された場合にのみ報酬が発生するため、依頼者の経済的負担が少ないというメリットがあります。

過払い金請求の注意点

時効に注意

過払い金請求権は、最後の取引日（最終返済日または最終借入日）から10年で時効となります。

時効が成立すると過払い金を請求できなくなるため、該当する方は早めに行動することをおすすめします。

専門家の選定が重要

過払い金請求は専門的な知識と経験が必要です。過払い金請求の実績が豊富で、費用体系が明確な事務所を選ぶことが重要です。無料相談を活用して、複数の事務所を比較検討するとよいでしょう。

当サイトでは、過払い金請求の実績が豊富な事務所を紹介していますので、過払い金が発生している可能性がある方は、ぜひ参考にしてください。まずは無料相談から始めて、ご自身の状況に最適な解決方法を見つけましょう。

任意整理後の生活と注意点

アコムの借金を任意整理した後は、和解内容に従って返済を続けていくことになります。しかし、任意整理後の生活には様々な変化や注意点があります。

ここでは、任意整理後の生活で押さえておくべきポイントを解説します。

信用情報機関への事故情報登録

任意整理をすると、信用情報機関に「事故情報」として記録が残ります。

この情報は約5年間保持され、その間は新たなローンやクレジットカードの審査に影響します。主な信用情報機関は以下の3つです。

CIC（シーアイシー）：クレジットカード会社や信販会社が加盟
JICC（日本信用情報機構）：消費者金融やクレジットカード会社が加盟
KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行や信用金庫が加盟

これらの信用情報機関は情報を共有しているため、任意整理の事実は広く金融機関に知られることになります。

しかし、事故情報は永久に残るわけではなく、約5年経過すると自動的に削除されます。

利用制限を受けるサービス

任意整理後は、以下のような金融サービスの利用に制限を受けることになります。

クレジットカード

事故情報が登録されている期間は、新規のクレジットカード発行が難しくなります。

また、すでに持っているクレジットカードも更新時に審査が行われ、更新できない可能性があります。生活に必要なカードがある場合は、任意整理の対象から外すことも検討しましょう。

住宅ローン

事故情報登録期間中は、住宅ローンの審査が通りにくくなります。

近い将来に住宅購入を予定している場合は、任意整理のタイミングを慎重に検討する必要があります。

事故情報が消えた後であれば、安定した収入があれば住宅ローンの利用も可能になります。

自動車ローン

自動車の購入においても、ローンを組むことが難しくなります。

車が必要な場合は、現金での購入や、親族に名義を借りる、もしくは連帯保証人になってもらうなどの対応が必要になることがあります。

日常生活での注意点

キャッシュレス決済の制限

クレジットカードが使えなくなることで、キャッシュレス決済の選択肢が減ります。

しかし、デビットカードやプリペイドカードは信用情報の影響を受けにくいため、これらを活用することで便利な生活を続けることができます。

家計管理の重要性

任意整理後は、再び借金問題に陥らないよう、家計管理をしっかりと行うことが重要です。

収入と支出を把握し、無理のない範囲で生活することを心がけましょう。家計簿アプリなどを活用すると便利です。

返済計画の遵守

任意整理で合意した返済計画は必ず守りましょう。返済が滞ると、和解契約が破棄され、残債務全額の支払いを求められることがあります。

支払いが困難になった場合は、早めに弁護士や司法書士に相談しましょう。

事故情報が消えた後の金融サービス利用

信用情報機関の事故情報は約5年で消去されます。その後は信用情報上の制限はなくなりますが、いくつか注意点があります。

アコム系列の再利用は難しい

信用情報から事故情報が消えた後も、アコム内部の顧客データベースには情報が残っているため、アコムや三菱UFJグループの金融機関（三菱UFJ銀行、ニコス、auじぶん銀行など）の利用は難しい可能性が高いです。

他社サービスの利用

一方、アコム系列以外の金融機関であれば、事故情報が消えた後は通常通り利用できるようになります。

ただし、審査の際には他の要素（収入や勤続年数など）も考慮されるため、安定した生活基盤を築いておくことが重要です。

再び借金問題に陥らないための対策

任意整理は借金問題を解決するための手段ですが、再び同じ問題に陥らないための対策も重要です。

収入の範囲内で生活する習慣をつける
緊急時のための貯蓄を少しずつ積み立てる
衝動買いを避け、大きな買い物は検討期間を設ける
家計簿をつけて収支を把握する
困ったときは早めに専門家に相談する

これらの対策を実践することで、健全な金銭感覚を身につけ、安定した生活を送ることができます。

借金問題は一度解決しても、生活習慣が変わらなければ再発する可能性があります。任意整理を機に、お金との付き合い方を見直してみましょう。

まとめ｜アコムの借金問題解決は専門家に無料相談

アコムの借金問題に悩んでいる方に向けて、債務整理の方法や任意整理の具体的な効果、過払い金請求の可能性など、様々な解決策を解説しましたが、ここで改めて重要なポイントをまとめます。

アコムの借金問題解決のポイント

アコムの借金問題を解決するためには、以下のポイントを押さえておくことが重要です。

任意整理は有効な解決策

アコムの借金が返済困難な状況では、任意整理が最も効果的な解決策の一つです。

任意整理により、将来利息のカット（原則0％）や返済期間の延長（最大60回払い）などの恩恵を受けることができます。特にアコムの利用期間が2年以上の場合は、任意整理の効果が高くなります。

過払い金の可能性を確認

2007年6月17日以前からアコムを利用していた方は、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金請求により、借金の完済だけでなく、払いすぎた利息の返還を受けられるケースもあります。ただし、最後の取引から10年経過すると時効となるため、早めの行動が重要です。

専門家への相談が重要

任意整理も過払い金請求も、専門的な知識と経験が必要な手続きです。

個人で行うよりも、弁護士や司法書士などの専門家に依頼することで、より良い条件で解決できる可能性が高まります。多くの事務所では無料相談を実施しているので、まずは相談してみることをおすすめします。

状況別の対応方法

アコムの借金問題は、個人の状況によって最適な解決策が異なります。以下の状況別の対応方法を参考にしてください。

状況	対応方法
借金返済が困難（2年以上の利用）	任意整理を検討（将来利息のカット、分割払いの延長が可能）
借金返済が困難（1年未満の利用）	任意整理のメリットが限定的なため、自力返済や他の債務整理方法を検討
2007年6月17日以前から利用	過払い金請求を検討（借金の減額や返還金を受けられる可能性あり）
複数の借入があり返済が困難	任意整理で一本化して返済負担を軽減
借金が高額で任意整理でも返済困難	個人再生や自己破産など、他の債務整理方法を検討