リボ払いで過払い金は発生する？キャッシングリボとショッピングリボの違いを解説
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クレジットカードのリボ払いを利用していた方の中には、「リボ払いでも過払い金は発生するのか」「ショッピングリボの手数料も取り戻せるのか」と気になっている方も少なくありません。
結論からいうと、リボ払いでも過払い金が発生する可能性があるのは、主にキャッシングリボです。キャッシングリボとは、クレジットカードで現金を借り、その借入れを毎月一定額ずつ返済する方法です。
一方で、商品やサービスの購入代金を分割して支払うショッピングリボは、通常、過払い金請求の対象になりません。ショッピングリボの手数料は、現金を借りるキャッシングの利息とは性質が異なるためです。
ただし、キャッシングリボを利用していた場合でも、必ず過払い金が発生するわけではありません。借入時期、金利、完済時期、取引の継続性、現在の残高などを確認する必要があります。
この記事では、リボ払いで過払い金が発生するケース、キャッシングリボとショッピングリボの違い、過払い金があるか調べる方法、カードや信用情報への影響、リボ払いの返済が難しい場合の対処法まで、司法書士の視点でわかりやすく解説します。
リボ払いと過払い金のポイント
リボ払いで過払い金が発生する可能性があるのは、主に2010年6月17日以前からキャッシングリボを利用していたケースです。
ショッピングリボは通常、過払い金請求の対象外です。商品代金の立替払いであり、現金を借りるキャッシングリボとは分けて考える必要があります。
リボ払いの返済が苦しい場合でも、過払い金がないケースがあります。その場合は、任意整理などの債務整理により、将来利息のカットや返済負担の見直しを検討できることがあります。
■もくじ
リボ払いで過払い金があるか気になる方は、まず自分が利用していたリボ払いがキャッシングリボなのか、ショッピングリボなのかを確認しましょう。
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リボ払いでも過払い金は発生する？
リボ払いでも、過払い金が発生する可能性はあります。ただし、すべてのリボ払いが過払い金請求の対象になるわけではありません。
過払い金が発生する可能性があるのは、主にクレジットカードのキャッシングリボです。キャッシングリボとは、クレジットカードで現金を借り、その借入れを毎月一定額ずつ返済する方法です。
一方で、ショッピングリボは、商品やサービスの購入代金を分割して支払う方法です。現金を借りる取引ではないため、通常、過払い金請求の対象になりません。
「リボ払い＝過払い金がある」とは限らない
「リボ払いを長く使っていたから過払い金があるはず」と考える方もいますが、リボ払いの種類によって結論は異なります。
| リボ払いの種類 | 内容 | 過払い金の可能性 |
|---|---|---|
| キャッシングリボ | クレジットカードで現金を借り、毎月一定額ずつ返済する方法です。 | 発生する可能性があります。 |
| ショッピングリボ | 商品やサービス代金を毎月一定額ずつ支払う方法です。 | 通常は対象外です。 |
| 銀行カードローンのリボ払い | 銀行からの借入れを毎月一定額ずつ返済する方法です。 | 通常は利息制限法の範囲内で契約されていることが多く、過払い金は発生しにくいです。 |
「リボ払い」という言葉だけで判断せず、キャッシング利用なのか、ショッピング利用なのかを分けて確認することが大切です。
キャッシングリボとショッピングリボの違い
キャッシングリボとショッピングリボは、同じ「リボ払い」という名前でも、取引の性質が異なります。過払い金請求では、この違いを理解することが重要です。
キャッシングリボは現金を借りる取引
キャッシングリボは、クレジットカード会社から現金を借り、その借入金を毎月一定額ずつ返済する方法です。
キャッシングは貸金取引にあたるため、利息制限法の上限を超える金利で利息を支払っていた場合、過払い金が発生する可能性があります。
特に、2010年6月17日以前からキャッシングリボを利用していた場合は、支払いすぎた利息がないか確認する価値があります。
ショッピングリボは商品代金の立替払い
ショッピングリボは、商品やサービスの購入代金をカード会社に立て替えてもらい、その代金を毎月一定額ずつ支払う方法です。
ショッピングリボの手数料は、現金を借りるキャッシングの利息とは性質が異なります。そのため、ショッピングリボは通常、過払い金請求の対象になりません。
ショッピングリボの返済が苦しい場合は、過払い金請求ではなく、任意整理などで返済条件を見直せるかを検討することがあります。
キャッシングリボとショッピングリボは明細で確認する
キャッシングリボとショッピングリボは、同じカードの明細に記載されていることがあります。過払い金の対象になるか確認するには、利用明細や取引履歴で、どちらの利用分なのかを分けて見る必要があります。
「リボ」「リボ払い」とだけ記載されている場合でも、それがショッピングリボなのか、キャッシングリボなのかによって判断が変わります。わからない場合は、カード会社の取引履歴を確認しましょう。
リボ払いで過払い金が発生する可能性がある人
リボ払いで過払い金が発生する可能性があるのは、主に古いキャッシングリボを利用していた方です。次のような方は、過払い金が発生していないか確認する価値があります。
2010年6月17日以前からキャッシングリボを利用していた人
2010年6月17日以前からクレジットカードのキャッシングリボを利用していた方は、過払い金が発生している可能性があります。
2010年6月18日に改正貸金業法が完全施行され、出資法の上限金利が20％に引き下げられ、グレーゾーン金利は撤廃されました。そのため、2010年6月18日以降に開始したキャッシングのみの場合は、過払い金が発生する可能性は低いと考えられます。
キャッシングと返済を長期間繰り返していた人
キャッシングリボでは、借入れと返済を繰り返していた場合、取引期間が長くなることがあります。古い取引で利息制限法を超える金利が設定されていた場合、取引期間が長いほど過払い金が発生している可能性があります。
ただし、実際に過払い金があるかどうかは、取引履歴を取り寄せて引き直し計算をしなければ正確にはわかりません。
完済時期や最終取引日を覚えていない人
過払い金請求には時効があります。一般的には、借金の返済を終えた時やカード会社との取引が終了した時から10年が経過すると、請求できなくなる可能性があります。
ただし、途中で再借入れをしている場合や、完済と借入れを繰り返している場合は、時効の判断が単純ではありません。完済から10年以上経っていると思っても、自己判断で諦めないことが大切です。
リボ払いで過払い金が発生しにくいケース
リボ払いを利用していても、過払い金が発生しにくいケースがあります。特に、ショッピングリボだけを利用していた場合や、2010年6月18日以降に始めたキャッシングの場合は注意が必要です。
ショッピングリボだけを利用していた場合
ショッピングリボだけを利用していた場合は、通常、過払い金請求の対象になりません。ショッピングリボは商品代金の立替払いであり、現金を借りるキャッシングとは異なるためです。
ショッピングリボの手数料が高く感じる場合でも、それだけで過払い金が発生するわけではありません。返済が苦しい場合は、任意整理など別の方法で返済負担を見直せるか検討しましょう。
2010年6月18日以降にキャッシングを始めた場合
2010年6月18日以降にキャッシングリボを始めた場合、グレーゾーン金利撤廃後の取引であるため、過払い金が発生する可能性は低いと考えられます。
ただし、2010年6月17日以前から継続しているキャッシングリボ取引がある場合は、過払い金の有無を確認する価値があります。
銀行カードローンのリボ払いの場合
銀行カードローンをリボ払いのように毎月定額で返済していた場合でも、通常は過払い金が発生しにくいと考えられます。銀行カードローンは、利息制限法の範囲内で契約されていることが多いためです。
ただし、銀行名が入っているカードでも、実際にはカード会社や信販会社のキャッシングである場合があります。どの会社との取引だったのかを確認しましょう。
過払い金があるか調べる方法
リボ払いで過払い金があるかどうかは、利用明細だけでは正確に判断できないことがあります。正確に確認するには、カード会社や貸金業者から取引履歴を取り寄せ、利息制限法の上限金利で引き直し計算を行う必要があります。
取引履歴を取り寄せる
まず、キャッシングリボを利用していたカード会社から取引履歴を取り寄せます。取引履歴には、借入日、返済日、借入額、返済額、利率、残高などが記録されています。
取引履歴を取り寄せるだけで、通常、信用情報に事故情報が登録されるものではありません。過払い金を請求するかどうかを判断するための準備として確認しましょう。
引き直し計算をする
取引履歴をもとに、利息制限法の上限金利で借入れと返済を計算し直します。これを引き直し計算といいます。
引き直し計算の結果、借金が減る場合、借金がなくなる場合、過払い金が発生している場合があります。返済中の場合は、借金が残るかどうかも確認することが大切です。
借入先がわからない場合は信用情報や通帳を確認する
昔のカード会社名や借入先がわからない場合は、信用情報の開示、古い通帳、利用明細、契約書、引き落とし名義などが手がかりになることがあります。
社名変更、合併、事業譲渡により、現在の会社名が当時と異なることもあります。資料がない場合でも、わかる範囲の情報を整理して確認しましょう。
リボ払いの過払い金があるか気になる方は、キャッシングリボかショッピングリボかを確認したうえで、取引履歴の確認を進めましょう。
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リボ払いの過払い金請求の流れ
リボ払いの過払い金請求は、一般的に次の流れで進みます。完済後の請求か、返済中の請求かによって注意点が変わるため、まずは取引状況を確認しましょう。
| 手続きの流れ | 内容 |
|---|---|
| STEP1：取引内容の確認 | キャッシングリボかショッピングリボか、完済後か返済中かを確認します。 |
| STEP2：取引履歴の取り寄せ | カード会社や貸金業者から、キャッシングの取引履歴を取り寄せます。 |
| STEP3：引き直し計算 | 利息制限法の上限金利で計算し直し、過払い金の有無や金額を確認します。 |
| STEP4：カード利用状況の確認 | ショッピング残高、支払い設定、家族カード、ETCカードなどを確認します。 |
| STEP5：返還請求・交渉 | 過払い金が発生している場合、カード会社や貸金業者に返還を求めます。 |
| STEP6：和解・訴訟・返金 | 交渉で合意できれば和解します。合意できない場合は、訴訟を検討することがあります。 |
取引履歴を取り寄せるだけで信用情報に影響する？
取引履歴を取り寄せるだけで、通常、信用情報に事故情報が登録されるものではありません。取引履歴の取り寄せは、過払い金の有無や金額を確認するための準備です。
ただし、実際に請求する場合は、完済後か返済中か、ショッピング残高があるか、引き直し計算後に借金が残るかを確認しておきましょう。
リボ払いの過払い金請求で注意すべきこと
リボ払いの過払い金請求では、過払い金の有無だけでなく、カード利用、ショッピング残高、信用情報への影響なども確認する必要があります。
請求先のカードが利用停止・解約になる可能性がある
クレジットカード会社に過払い金請求をすると、請求先のカードが利用停止・解約になる可能性があります。キャッシング枠だけでなく、ショッピング枠、家族カード、ETCカードにも影響することがあります。
請求先のカードで公共料金、携帯電話料金、保険料、サブスクリプションサービスなどを支払っている場合は、事前に別の支払い方法へ変更しておきましょう。
ショッピング残高があると相殺される可能性がある
キャッシングリボで過払い金が発生していても、同じカード会社にショッピング利用分やショッピングリボの残高が残っている場合があります。
この場合、過払い金とショッピング残高が相殺されることがあります。相殺後も借金が残る場合は、債務整理として扱われ、信用情報に影響する可能性があります。
返済中で借金が残ると信用情報に影響する可能性がある
返済中に過払い金請求をして、引き直し計算後も借金が残る場合は、任意整理として扱われる可能性があります。この場合、信用情報に影響し、一定期間、クレジットカードやローンの審査に通りにくくなる可能性があります。
一方で、完済後に過払い金請求をする場合、事故情報が登録される可能性は低いと考えられます。ただし、請求先のカード会社や関連会社では、社内情報により今後の審査へ影響する可能性があります。
リボ払いの返済が苦しい場合の対処法
ショッピングリボだけを利用していた場合や、2010年6月18日以降のキャッシングリボだけを利用していた場合は、過払い金が発生しにくいと考えられます。
しかし、過払い金が発生しない場合でも、リボ払いの返済が苦しいときは、任意整理などの債務整理によって返済負担を見直せる可能性があります。
任意整理で将来利息をカットできる可能性がある
任意整理とは、カード会社や貸金業者と交渉し、将来利息のカットや返済期間の見直しを目指す手続きです。
リボ払いは毎月の返済額が一定になりやすい一方で、返済期間が長期化し、手数料や利息の負担が大きくなることがあります。任意整理によって将来利息をカットできれば、完済までの見通しを立てやすくなる可能性があります。
借金が多い場合は個人再生や自己破産を検討することもある
任意整理では返済が難しいほど借金が多い場合は、個人再生や自己破産を検討することもあります。
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3年から5年で返済する手続きです。住宅ローンがある場合でも、一定の条件を満たせば住宅を残せる可能性があります。
自己破産は、返済が難しい場合に、裁判所を通じて借金の支払い義務の免除を目指す手続きです。ただし、一定の財産が処分対象になる場合や、一部の職業に制限が生じる期間があります。
どの方法が合うかは状況によって異なる
どの手続きが適しているかは、借金の総額、収入、家計の状況、財産、住宅ローンの有無、今後の返済可能額などによって異なります。
リボ払いの返済が長期化している場合は、過払い金があるかを確認したうえで、返済が難しければ債務整理も含めて検討しましょう。
司法書士が相談時に確認するポイント
リボ払いの相談では、過払い金があるかだけでなく、返済中の残高、ショッピング利用、信用情報への影響、司法書士が対応できる範囲も確認します。
| 確認する内容 | 確認する理由 |
|---|---|
| キャッシングリボかショッピングリボか | 過払い金の対象になる可能性がある取引か確認するためです。 |
| 借入れを始めた時期 | 2010年6月17日以前からの取引か確認するためです。 |
| 完済日・最終取引日 | 時効により請求できるかを確認するためです。 |
| ショッピング残高の有無 | 過払い金と相殺される可能性があるためです。 |
| 返済中か完済後か | 信用情報への影響や請求方法が変わる可能性があるためです。 |
| 請求先カードの利用状況 | カード停止・解約への備えが必要になるためです。 |
| 1社あたりの請求見込み額 | 認定司法書士が代理できる範囲に関係するためです。 |
リボ払いと過払い金に関するよくある質問
リボ払いでも過払い金は発生しますか？
リボ払いでも、キャッシングリボであれば過払い金が発生している可能性があります。一方、ショッピングリボは通常、過払い金請求の対象になりません。
ショッピングリボの手数料は取り戻せますか？
ショッピングリボの手数料は、通常、過払い金請求の対象になりません。商品代金の立替払いであり、現金を借りるキャッシングとは性質が異なるためです。
キャッシングリボなら必ず過払い金がありますか？
必ずあるとは限りません。主に2010年6月17日以前からキャッシングリボを利用していた場合に、過払い金が発生している可能性があります。正確には取引履歴を取り寄せ、引き直し計算をする必要があります。
リボ払いの過払い金を調べるだけでブラックリストに載りますか？
通常、取引履歴を取り寄せたり、過払い金の有無を確認したりするだけで事故情報が登録されるものではありません。ただし、実際に返済中の借金について請求し、引き直し計算後も借金が残る場合は、信用情報に影響する可能性があります。
過払い金請求をするとカードは使えなくなりますか？
請求先のクレジットカードは、利用停止や解約になる可能性があります。公共料金や携帯電話料金などをそのカードで支払っている場合は、事前に別の支払い方法へ変更しておきましょう。
リボ払いの返済が苦しい場合はどうすればいいですか？
まずは過払い金が発生している可能性を確認しましょう。過払い金がない場合でも、任意整理などで将来利息のカットや返済条件の見直しを検討できることがあります。
司法書士にリボ払いの過払い金請求を依頼できますか？
認定司法書士であれば、一定の範囲で過払い金請求の相談や代理業務に対応できます。ただし、1社あたりの請求額が140万円を超える場合や地方裁判所での訴訟対応が必要になる場合は、弁護士への相談が必要になることがあります。
まとめ：リボ払いはキャッシングリボかショッピングリボかを確認しましょう
リボ払いでも、キャッシングリボを利用していた場合は過払い金請求の対象になる可能性があります。特に、2010年6月17日以前からキャッシングリボを利用していた方は、過払い金が発生しているか確認する価値があります。
一方で、ショッピングリボは、商品代金の立替払いであり、通常、過払い金請求の対象になりません。リボ払いという名前だけで判断せず、キャッシングリボなのかショッピングリボなのかを分けて確認しましょう。
また、リボ払いの過払い金請求では、請求先カードの利用停止、ショッピング残高との相殺、信用情報への影響、時効なども確認する必要があります。
過払い金がない場合でも、リボ払いの返済が苦しい場合は、任意整理などで返済負担を見直せる可能性があります。自己判断で放置せず、現在の返済状況を整理しましょう。
リボ払いの過払い金を確認したほうがよい人
- 2010年6月17日以前からキャッシングリボを利用していた
- キャッシングと返済を長期間繰り返していた
- 完済時期や最終取引日を覚えていない
- ショッピングリボとキャッシングリボの違いがわからない
- 請求先のカードを現在も使っている
- リボ払いの返済が長期化している
リボ払いの過払い金は、キャッシングリボかショッピングリボか、借入時期がいつか、取引履歴がどうなっているかによって判断が変わります。まずは取引履歴を確認し、過払い金の有無を調べることが大切です。
過払い金請求を依頼する事務所を比較したい方は、費用、対応範囲、相談方法、実績などを確認して、自分に合う相談先を選びましょう。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり結果を保証するものではありません。地域の運用や事案の内容により結論は異なります。最終判断は必ず専門家への相談により行ってください。
