約定利息（やくじょうりそく）について詳しく解説

約定利息とは、お金を借りる際に貸主と借主の間で取り決めた利息のことです。契約書などに明記された利率に基づいて計算される利息のことを指します。

債務整理や過払い金請求において、この約定利息の理解は非常に重要です。特に過払い金が発生しているかどうかを判断する際の基準となります。

■もくじ

約定利息の基本的な意味

約定利息とは、ローンやキャッシング、クレジットカードなどの借入契約を結ぶ際に、貸主（金融機関など）と借主（消費者）の間で合意された利息のことです。

この利息は契約書に明記され、借入金額に対して一定の割合で計算されます。たとえば、100万円を年利15%で借りた場合、1年間の約定利息は15万円となります。

約定利息の特徴	契約時に取り決められた利率に基づいて計算される利息
契約上の位置づけ	契約書に明記される貸主と借主の合意に基づく支払義務が生じる法律の上限を超える場合もある

上記の表は約定利息の基本的な特徴と契約上の位置づけを示しています。重要なのは、この約定利息が必ずしも法律で定められた上限内であるとは限らないという点です。

約定利息は自由に設定できるものではなく、利息制限法によって上限が定められています。利息制限法では、元本の額に応じて以下のように上限利率が定められています。

上記の表は利息制限法で定められている上限利率を示しています。この上限を超える約定利息は、超過部分が無効となります。

しかし、かつては出資法によってより高い金利（年29.2%、後に20%）が認められていました。この利息制限法と出資法の金利の差のことを「グレーゾーン金利」と呼び、多くの消費者金融や貸金業者がこの範囲で金利を設定していました。

2006年に最高裁判所が「利息制限法を超える金利は有効な支払いとは認められない」という判断を示しました。これにより、グレーゾーン金利で支払った利息は、元本への充当や返還請求の対象となりました。

つまり、利息制限法の上限を超える約定利息で支払いを続けていた場合、その超過分は「過払い金」として返還を請求できることになります。

上記のリストは、過払い金が発生する仕組みを示しています。約定利息が法定上限を超えているかどうかが、過払い金請求の出発点となります。

約定利息は一般的に次の式で計算されます：

約定利息 = 元本 × 約定利率 × 期間（日数/365日）

例えば、10万円を年利18%で30日間借りた場合の約定利息は以下のように計算されます。

計算例	10万円 × 18% × (30日/365日) = 約1,479円

上記の表は約定利息の具体的な計算例を示しています。実際の金融機関では、この計算方法を基に日々利息が発生しています。

ただし、過払い金請求では「引き直し計算」という特殊な計算方法が用いられます。これは、法定上限を超える約定利息を法定上限まで引き下げて再計算し、その差額を元本に充当していく方法です。

債務整理において、約定利息は重要な考慮要素となります。特に任意整理では、将来の約定利息をカットして元本のみの返済に変更するケースが多いです。

上記のリストは、各債務整理手続きにおける約定利息の扱いを示しています。どの債務整理方法を選ぶかによって、約定利息の扱いが大きく異なります。

例えば、任意整理では、交渉により約定利息を引き下げることや、将来の利息をカットすることが可能です。これにより、返済負担を大幅に軽減できる可能性があります。

高金利の約定利息を見直すことで、以下のような効果が期待できます。

効果	内容
返済総額の削減	利息負担が減ることで、返済総額が大幅に減少
返済期間の短縮	元本への充当額が増えることで、完済までの期間が短縮
月々の負担軽減	返済計画の見直しにより、月々の返済額を減額できる可能性