友人への借金返済が遅れてトラブル寸前…関係を壊さず待ってもらう交渉手順と借用書の書き方

この記事でわかること

• 未読無視はNG！今日中に送る謝罪と連絡の手順
• 「いつ返せるか」を約束するための収支計算手順
• 誠意が伝わる分割交渉の会話術とLINE例文
• 口約束はトラブルの元！借用書の書き方とテンプレート
• 友人への返済が長期化する場合の法的リスクと対策
• 他の借金もあってパンク寸前なら優先順位の整理を
• まとめ

未読無視はNG！今日中に送る謝罪と連絡の手順

友人にお金を借りている状況で最も恐れるべきは、返済が遅れることそのものよりも、「連絡を断って逃げること」です。相手は「お金を返してほしい」という気持ち以上に、「裏切られたのではないか」「騙されたのではないか」という疑念を抱き始めています。この疑念が確信に変わった瞬間、友情は憎悪に変わり、周囲を巻き込んだ大きなトラブルへと発展します。

連絡がない間に友人が抱く心理と行動の変化

あなたがLINEを未読無視している間、友人の心境は時間とともに変化し、それに応じた行動をとるようになります。時間が経てば経つほど、修復は困難になります。

1日〜3日目 （不安・心配）	「何かあったのかな？」「スマホが壊れたのかな？」と心配してくれる段階。 まだ怒りよりも心配が勝っているため、ここで連絡すれば許される可能性が高い。
4日〜1週間 （疑念・不信）	「わざと無視しているな」「返したくないから逃げているのか」と疑い始める。 共通の友人に「あいつと連絡取れる？」と探りを入れ始め、あなたの信用低下が始まる。
1週間以上 （怒り・制裁）	「絶対に許さない」「どんな手を使っても取り返す」と敵対関係になる。 職場や実家への連絡、SNSでの拡散、少額訴訟の準備など、実力行使に出る可能性が高まる。

あなたは現在3日経過しているとのことですので、ギリギリ「心配」から「疑念」に変わる瀬戸際です。今日中に連絡を入れることが、関係を守るための絶対条件だと認識してください。

LINEか電話か？連絡手段の選び方

連絡手段は、相手との関係性や相手の性格によって使い分ける必要がありますが、基本的には「電話」が最も誠意が伝わります。しかし、怒られるのが怖くて電話ができない場合は、まずはLINEで一報を入れ、その後に通話につなげるステップを踏みましょう。

• 電話（最推奨）：直接声を聞くことで、相手の感情の温度感を確認でき、逃げない姿勢を示せる。
• LINE（次点）：文章に残るため、言った言わないのトラブルを防げるが、既読スルーされるリスクがある。
• 対面（最終目標）：直接会って頭を下げるのが一番だが、アポを取る段階で逃げられると思われると会ってもらえない。

いきなり「会って話したい」と言うと、「さらに借金の申し込みをされるのでは？」と警戒されることもあります。まずは電話かLINEで「返済が遅れていることの謝罪」と「今後の相談をさせてほしい」という旨を伝えるのが第一歩です。

「いつ返せるか」を約束するための収支計算手順

連絡をする前に、必ず手元で準備しておくべき数字があります。それは「結局、いつならいくら返せるのか」という具体的な計画です。友人が一番聞きたいのは謝罪の言葉ではなく、この具体的な解決策です。

「来月まとめて返す」は信用されない

焦るあまり、「来月の給料が入ったら全額返すから！」と安易に約束してはいけません。ボーナスで返せなかった実績がある以上、その約束は信用されませんし、もしまた守れなければ決定的に破綻します。

今の生活費を削って、毎月確実に捻出できる「余剰資金」がいくらあるのかを計算してください。給料から家賃、光熱費、食費、他社の返済などを引いて、手元に残る現実的な金額です。

返済可能額の算出シート例

以下のような簡易的な計算を行い、自分自身で「これなら絶対に約束を破らない」という金額を導き出します。

収入（手取り）	200,000円
固定費（家賃・光熱費等）	-90,000円
生活費（食費・雑費）	-50,000円
他社への借金返済	-40,000円
残るお金（返済原資）	20,000円

この計算の結果、月2万円しか残らないのであれば、10万円の返済には5ヶ月かかります。「5ヶ月も待てない」と怒られるかもしれませんが、できない約束をしてまた裏切るよりは、正直に「月2万円なら絶対に遅れずに払える」と交渉する方が誠実です。

誠意が伝わる分割交渉の会話術とLINE例文

返済可能額が決まったら、いよいよ友人へ連絡を入れます。ここでは、相手の怒りを最小限に抑え、交渉のテーブルについてもらうための伝え方を解説します。

LINEで送る場合の第一報（例文）

長文の言い訳は逆効果です。「謝罪」「遅れた理由（簡潔に）」「今後の提案」の3点を端的に伝えます。

このLINEのポイントは、「借用書も書きたい」と自分から提案している点です。口約束だけでうやむやにしようとしていない姿勢が伝われば、相手も「話だけは聞いてやろう」という気になりやすくなります。

電話や対面で話す際のNGワード

実際に話す際、ついつい言ってしまいがちな言葉が相手の神経を逆撫ですることがあります。以下の言葉は避けてください。

• 「忘れてた」：軽視されていると感じさせ、激怒されます。
• 「俺も金なくて大変でさ」：被害者面をするなと思われます。相手には関係のない話です。
• 「いつか返すから」：期限のない約束は約束ではありません。
• 「友達なんだから待ってよ」：友情を盾にした甘えは、最も嫌われます。

会話の主導権は相手にあります。まずは相手の怒りや不安を全て吐き出させ、それを遮らずに聞き、「本当に申し訳ない」と受け止めてから、用意した返済計画を提案してください。

口約束はトラブルの元！借用書の書き方とテンプレート

友人が分割払いに応じてくれたとしても、それを口約束だけで終わらせてはいけません。後から「言った言わない」の水掛け論になったり、返済途中で「やっぱり一括で返せ」と言われたりするリスクがあるからです。あなた自身の身を守るためにも、借用書（金銭消費貸借契約書）を作成しましょう。

法的効力を持たせるために必要な7つの要素

チラシの裏に書いたようなメモ書きでも証拠にはなりますが、しっかりとした形式で作成することで、あなたの本気度が伝わります。以下の項目を網羅してください。

1. 表題：「借用書」または「金銭消費貸借契約書」と記載。
2. 金額：借りた金額（金壱拾万円也、など漢数字が望ましいがアラビア数字でも可）。
3. 日付：お金を借りた日（交付日）と、借用書を作成した日。
4. 貸主と借主の署名捺印：双方の氏名、住所を自筆で書き、印鑑（できれば実印）を押す。
5. 返済方法：毎月の返済額、返済日（毎月25日など）、振込先口座。
6. 期限の利益喪失条項：「もし支払いを〇回怠ったら、残額を一括で支払います」という約束。
7. 利息・遅延損害金：友人同士なら無利息でも良いが、記載がないとトラブルの元になるため「年利0%」と明記する。

手書きで使える借用書テンプレート

以下の内容を便箋やA4用紙に清書し、2通作成して双方が1通ずつ保管します。収入印紙が必要になる場合（1万円以上の消費貸借契約書には印紙税がかかる）があるので注意が必要ですが、個人間の少額貸借であれば、まずはこの書面が存在することが重要です。

この借用書を渡す際に、「もし約束を破ったら、これで訴えてくれても構わない」と伝えることで、相手の信頼を少しでも取り戻すことができます。

友人への返済が長期化する場合の法的リスクと対策

分割払いで和解できたとしても、支払いが数ヶ月〜数年に及ぶ場合、途中で関係が悪化したり、支払いが滞ったりするリスクは残ります。個人間の借金トラブルが法的な争いに発展するとどうなるのか、事前に知っておくべきリスクを解説します。

少額訴訟と支払督促

返済が滞った場合、友人が法的手段に出る可能性があります。60万円以下の金銭トラブルなら「少額訴訟」、それ以外でも「支払督促」という簡易的な裁判手続きが利用できます。

これらは弁護士を立てなくても個人で行えるため、怒った友人がネットで調べて手続きを行うケースも珍しくありません。裁判所から通知が届くと、あなたの家族や職場に借金の事実がバレる可能性が極めて高くなります。裁判所からの通知を無視すると、給与や預金口座が差し押さえられる強制執行に至ります。

警察沙汰になるケース

基本的にお金の貸し借りは民事トラブルなので、警察は「民事不介入」として動きません。しかし、「最初から返す気がなかったのに借りた（騙し取った）」と判断されると、詐欺罪として被害届が受理される可能性があります。

• 借りる時に偽名や偽の住所を使った
• 嘘の借入理由（手術代など）を伝えていた
• 一度も返済せずに連絡を絶った

これらに該当する場合、警察から連絡が来るリスクがあります。逆に言えば、少しずつでも返済実績を作り、連絡を取り続けていれば、詐欺罪には問われにくいということです。だからこそ、少額でも返済を続けることが自分の身を守ることにつながります。

他の借金もあってパンク寸前なら優先順位の整理を

もしあなたが友人への10万円以外にも、消費者金融やクレジットカードのリボ払いなど複数の借金を抱えていて、「どう計算しても友人への月2万円が捻出できない」という状況なら、根本的な解決策を考える必要があります。

友人分を優先するための「任意整理」

すべての借金を自力で返すのが無理な場合、「債務整理」という手続きがあります。その中でも「任意整理」という方法は、整理する対象を選ぶことができます。

手続きの種類	特徴	友人への借金の扱い
任意整理	カード会社や消費者金融の利息をカットし、月々の返済額を減らす交渉。	友人分を除外して手続き可能。 業者への支払いを減らした分を、友人への返済に回せる。
個人再生 自己破産	借金を大幅に減額、またはゼロにする裁判所の手続き。	友人分だけ返すのは違法（偏頗弁済）。 友人も債権者として届け出る必要があり、確実にバレるし迷惑をかける。

消費者金融やカードローンの返済負担が重くて友人への返済が回らないのであれば、業者への返済だけを専門家に整理してもらい（任意整理）、浮いたお金で友人に誠実に返済していくのが、最も現実的で友人関係を守れる方法かもしれません。

まとめ

友人への借金返済が遅れてしまったときは、言い訳や無視をせず、すぐに謝罪と具体的な返済計画を伝えることが関係修復の唯一の道です。月々の収支を見直し、確実に払える金額で交渉した上で、借用書を作成して誠意を行動で示しましょう。

もし、他の金融業者からの借入が多くて友人への返済原資が確保できない場合は、すべての支払いが共倒れになる前に、専門家の力を借りて返済バランスを整えることも検討してください。

債務整理に強いおすすめ事務所ランキングの事務所では、友人との関係を守りながら他の借金を減額する相談もできるので、今の状況に合った次の一歩を検討してみてください。