債務整理中で携帯分割審査に通らないとき一括払いできない人が機種変更する安全な手順

この記事でわかること

• 債務整理中に携帯分割ができない法的理由と期間
• 例外的に分割が通る「10万円以下の特例」活用法
• キャリア審査を避けて端末を安く確保する代替ルート
• 現金不足を乗り切る「あと払い」とフリマの活用手順
• 家族名義での契約やSIMのみ契約の注意点
• 審査落ち後に絶対やってはいけないNG行動
• まとめ

債務整理中に携帯分割ができない法的理由と期間

まず、なぜ携帯ショップでの審査に落ちてしまったのか、その仕組みを正確に理解しておく必要があります。店員が口にする「総合的な判断」の正体は、携帯電話会社が加盟している信用情報機関（CIC）の登録データです。

割賦販売法による支払可能見込額の調査義務

スマートフォンを分割払いで購入する契約は、法律上「個品割賦販売契約」にあたります。この契約を結ぶ際、販売店（携帯キャリア）は割賦販売法に基づき、指定信用情報機関（CIC）にある申込者の個人信用情報を照会することが義務付けられています。

債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）を行うと、CICの信用情報に「異動」という記録が登録されます。これはいわゆるブラックリスト入りの状態で、過去に返済の約束を守れなかったことを証明するデータです。携帯電話会社はこのデータを確認すると、「支払能力に問題がある」と判断し、法律および自社の与信基準に従って審査を否決します。

通話料の滞納がなくても端末分割は別物

よくある誤解として「携帯電話料金は一度も遅れずに払っているのに、なぜ機種変更ができないのか」という疑問があります。これは、「毎月の通信料の支払い契約」と「端末代金の分割払い契約」が全く別の審査基準で行われているためです。

• 通信契約（SIM契約）：携帯電話会社間の不払い者情報（TCA/TELESA）を参照。他社で強制解約などの未払い金がなければ、債務整理中でも契約できる可能性が高い。
• 端末分割契約（割賦契約）：クレジット会社と同じCIC情報を参照。通信料を払っていても、カードローン等の事故情報があれば一発でアウトになる。

つまり、債務整理中は「今の携帯はそのまま使えるが、新しい端末を分割で買うことだけができなくなる」というねじれた状態に陥ります。

いつまで分割審査に通らないのか

この状態が続く期間は、手続きの種類によって異なりますが、基本的には「信用情報から事故情報が消えるまで」です。

債務整理の種類	分割審査に通らない期間の目安
任意整理	完済してから約5年間
個人再生	完済してから約5年間
自己破産	免責決定から約5〜7年間

完済後5年が経過するまでは、ドコモ、au、ソフトバンク、楽天モバイルといった大手キャリアでの高額なスマートフォンの分割購入は、ほぼ不可能と考えて間違いありません。しかし、生活必需品であるスマホが壊れた場合に、5年も待つわけにはいきません。そこで次章以降の「抜け道」を探る必要があります。

例外的に分割が通る「10万円以下の特例」活用法

実は、割賦販売法には例外措置が設けられています。これをうまく活用することで、債務整理中であってもキャリアでの分割契約が通る可能性があります。キーワードは「10万円の壁」です。

少額店頭販売品に対する審査の簡略化

割賦販売法では、「延滞していないこと」などの条件を満たせば、「10万円以下の生活に必要な耐久消費財」については、詳細な支払可能見込額の調査を省略してもよいとされています。携帯電話会社もこのルールを採用しており、端末価格が10万円以下の場合、審査基準が緩和されることがあります。

通常、CICに異動情報があれば即否決となりますが、10万円以下の端末であれば、以下の条件を満たすことで「丁寧な支払い実績がある既存ユーザー」として、温情的に分割を認められるケースが報告されています。

• 現在契約中の携帯キャリアで、長期間（数年以上）利用している。
• 携帯電話料金の支払いに一度も遅れがない。
• 機種変更する端末の価格が、税込で10万円を切っている。

これは「絶対に審査に通る」という保証ではありませんが、15万円以上する最新のiPhone Proシリーズで審査落ちした人でも、数万円のエントリーモデルやiPhone SEであれば審査に通ったという事例は多々あります。

狙い目の機種と価格帯の確認

この特例を狙う場合、機種選びが非常に重要です。最新のフラッグシップモデルは軒並み10万円を超えているため、あえて型落ちや廉価版を選ぶ必要があります。

店舗で申し込む際は、店員に「予算の都合で10万円以下の機種を探している」と伝え、分割審査を再度トライしてみる価値はあります。ただし、短期間に何度も審査に落ちると「申込みブラック」という別のネガティブな情報が登録されてしまうため、一度10万円以下の機種で試してダメだった場合は、きっぱりと分割を諦めて別の方法へ切り替えてください。

キャリア審査を避けて端末を安く確保する代替ルート

キャリアの分割審査（特例含む）が通らなかった場合、次に考えるべきは「いかに安く、一括払いで手に入れるか」です。定価で買う必要はありません。債務整理中の身計に優しい、コストパフォーマンス重視の調達ルートを紹介します。

キャリア認定中古品（Certified）を狙う

大手キャリア各社は、下取りした端末を整備し、「認定中古品」としてオンラインショップなどで販売しています。これらは新品よりも大幅に安く設定されており、2〜3万円台で購入できるiPhoneやAndroid端末も豊富です。

2〜3万円であれば、分割を組まずとも、次の給料日やボーナスで何とか一括払いできる範囲ではないでしょうか。キャリア公式の保証が付いているため、街の中古ショップで買うよりも安心感があり、SIMカードを差し替えるだけですぐに使えます。

中古スマホ専門店で「赤ロム保証」付きを買う

イオシスやじゃんぱら、ゲオモバイルといった中古スマホ専門店を利用するのも賢い選択です。ここでは、数年前のハイエンドモデルが数万円で手に入ります。

購入時の注意点として、必ず以下の条件を満たすものを選んでください。

• SIMロック解除済み（SIMフリー）：今のキャリアでそのまま使えるか確認する。
• 赤ロム保証あり：前の持ち主が支払いを踏み倒して通信制限がかかった場合、交換や返金をしてくれる保証がある店を選ぶ。フリマアプリの個人間取引にはこの保証がないため危険です。
• ネットワーク利用制限「◯」：端末代金が完済されている安全な端末。

SIMフリーのエントリーモデル（新品）への転向

中古に抵抗がある場合は、家電量販店やAmazonで販売されている「SIMフリー版」の新品Android端末を検討しましょう。Xiaomi、OPPO、Motorolaなどのメーカーからは、新品でも2万円〜3万円台で購入できる高性能なスマートフォンが多数販売されています。

これらはキャリアショップで買うよりも圧倒的に安く、LINEやSNS、動画視聴程度なら全く問題ないスペックを持っています。「どうしてもiPhoneでなければ嫌だ」というこだわりを捨てれば、債務整理中でも新品のスマホを一括で手に入れることは十分に可能です。

現金不足を乗り切る「あと払い」とフリマの活用手順

「安い端末があるのは分かったが、今手元に数万円の現金すらない」という緊急事態には、クレジットカードを使わずに利用できる「あと払いサービス（BNPL）」を活用して、支払いを翌月以降に先送りする方法があります。

メルペイスマート払い（あと払い）での購入

フリマアプリ「メルカリ」には、購入代金を翌月にまとめて支払う（または定額払いにする）機能があります。この審査はCICの信用情報だけでなく、メルカリ独自の利用実績（取引評価や利用頻度）を重視する傾向があります。

そのため、債務整理中でブラックリストに載っている人でも、メルカリでの取引実績が良好であれば、数万円程度の利用枠がもらえる可能性があります。この枠を使って、メルカリ内で出品されている中古iPhoneや新品同様のスマホを購入すれば、実質的な分割払い（後払い）で端末を確保できます。

Paidy（ペイディ）などの決済サービス

Amazonなどで利用できる「Paidy」も、メールアドレスと携帯番号だけで決済ができるサービスです。3回あと払いなどを手数料無料で提供しています。

ただし、Paidyの「Apple専用プラン（iPhoneの36回払いなど）」は、金額が大きいためCIC情報を参照する可能性が高く、債務整理中は審査落ちするケースが多いです。狙うなら数万円程度の一括購入に対する「翌月あと払い」や「3回あと払い」の範囲内に留めておくのが無難です。

注意：これらの後払いサービスも、支払いを遅延すれば信用情報に傷がついたり、法的措置を取られたりします。債務整理中の家計再生を妨げないよう、必ず「来月の給料で払える範囲」で利用してください。

家族名義での契約やSIMのみ契約の注意点

自分名義での購入がどうしても難しい場合、家族の協力を仰ぐことも一つの手段です。ただし、家族に迷惑をかけないための厳格なルールが必要です。

家族名義で新規契約・機種変更してもらう

同居の家族（配偶者や親）がブラックリストに載っていない場合、その家族の名義でキャリアと契約し、端末を分割購入してもらうことは可能です。この場合、契約上の名義人は家族になりますが、使用者はあなたとして登録（利用者登録）することができます。

ただし、以下の点に注意が必要です。

• 支払いの責任は名義人にある：もしあなたが支払いを怠れば、協力してくれた家族の信用情報に傷がつきます。
• 同意が必要：勝手に家族の免許証を持ち出して契約するのは犯罪（有印私文書偽造・詐欺）です。必ず事情を話して同意を得てください。

通信費を下げるためのSIM乗り換え

端末を一括で購入して手元資金が減ってしまった場合は、月々の固定費を下げるために携帯会社自体を乗り換えることを検討しましょう。大手キャリアから格安SIM（MVNO）やオンライン専用プラン（ahamo、povo、LINEMOなど）に乗り換えれば、月額料金を数千円下げることができます。

SIMカードのみの契約（MNP）であれば、端末の分割審査がないため、携帯料金の未払い情報さえなければ債務整理中でも審査に通る可能性が高いです。月々の負担を減らし、次の機種変更に向けた貯金を作る体制を整えてください。

審査落ち後に絶対やってはいけないNG行動

携帯が使えない焦りから、違法な業者や危険な取引に手を出してしまう人がいますが、これは債務整理の失敗や逮捕につながる最悪の選択です。以下のような行動は絶対に避けてください。

「携帯契約できます」と謳うSNSの個人間融資・闇金

X（旧Twitter）や掲示板で「ブラックでも携帯契約可能」「iPhone渡します」といった勧誘を行っている業者は、ほぼ100%が闇金や詐欺業者です。高額な手数料を請求されたり、犯罪に使われる口座の開設を強要されたりするリスクがあります。関われば、せっかく債務整理で生活を立て直そうとしている努力がすべて水の泡になります。

携帯電話の名義貸し（白ロム詐欺）

「あなたの名義で携帯を契約して端末を送ってくれれば、報酬を支払う」というバイトも犯罪です。これは「携帯電話不正利用防止法」に違反する行為であり、加担したあなた自身が警察に逮捕される可能性があります。また、携帯会社から強制解約され、将来にわたって二度と携帯電話が持てなくなるリスクもあります。

正規のルート（一括購入、中古、家族の協力）以外で、裏技的に携帯を手に入れようとする行為は、デメリットがあまりにも大きすぎます。絶対にやめましょう。

まとめ

債務整理中に携帯の分割審査に通らないのは、信用情報機関に事故情報が登録されているためであり、これは完済後5年程度続く現実です。しかし、分割払いができないからといって、スマートフォンを持てないわけではありません。

10万円以下の端末を選んで特例審査にかける、認定中古品やSIMフリーの安価な端末を一括で購入する、メルペイなどの独自審査系あと払いを利用するなど、合法で安全な代替手段はいくつもあります。高額な最新機種へのこだわりを一旦捨て、まずは生活に必要な通信手段を確保することを最優先にしてください。

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